Komentarz rynkowy
Lokaty bez gwiazdek – coraz trudniej o więcej niż 3%
W przypadku krótkoterminowych lokat bez gwiazdek nie jest łatwo znaleźć oferty
z oprocentowaniem przekraczającym 3%. Zostało ich bowiem tylko kilka. Expander zwraca uwagę, że nadal znajdziemy depozyty na 4%, ale wtedy oszczędności musimy zamrozić na okres dwóch lat. W rezultacie Polacy coraz aktywniej szukają produktów przynoszących wyższe zyski.
Lokaty bankowe przynoszą obecnie bardzo niskie odsetki. Jeszcze kilka miesięcy temu oprocentowanie tych najlepszych przekraczało 6% w skali roku. W ostatnim czasie za atrakcyjne uznawane były te dające ponad 4%. Obecnie należy się cieszyć jeśli bank oferuje nam 3%. Dla przykładu w przypadku ofert na
trzy miesiące aż 21 z 25 banków ma ofertę z oprocentowaniem niższym niż 3%.
Wciąż jednak można uzyskać oprocentowanie na poziomie 4% czy 4,1%, ale tylko jeśli jesteśmy gotowi zamrozić swoje oszczędności na dwa lata. W przeciwnym przypadku najlepsze na co możemy liczyć to 3,3% - 3,6% w zależności od okresu. Natomiast przeciętne oferty przynoszą już tylko 2,27% (3M), 2,41% (6M), 2,51% (12M) i 2,96% (24M).
Niskie oprocentowanie lokat skłania coraz więcej osób do przenoszenia oszczędności do innych produktów oszczędnościowych czy inwestycyjnych. Według Analiz Online od początku roku saldo wpłat
i umorzeń detalicznych funduszy inwestycyjnych przekroczyło 11 mld PLN. Polacy coraz aktywniej szukają więc alternatyw dla bankowych depozytów.
Niepokojące jest jednak to, że w lipcu największym zainteresowaniem cieszyły się fundusze akcyjne. Tego rodzaju inwestycje mogą co prawda przynosić bardzo wysokie zyski. Dla przykładu przeciętna stopa zwrotu funduszy akcji polskich z ostatnich 12 miesięcy to 15%. Jednak w przeszłości zdarzało się, że takie fundusze potrafiły przynieść kilka, a nawet kilkanaście procent straty w ciągu miesiąca.
Znacznie lepszą alternatywą dla lokat wydają się więc produkty strukturyzowane. Są bezpieczniejsze niż fundusze, gdyż dają gwarancję (całkowitą lub częściową) zwrotu zainwestowanych środków. Jednocześnie również dają szansę na atrakcyjne zyski, porównywalne z tymi jakie przynoszą fundusze inwestycyjne. Podobnie jak fundusze mogą być bowiem oparte o ceny akcji, ale także innych aktywów jak np. kursów walut czy cen surowców.
Najlepsze lokaty na 3 i 6 miesięcy
3 m-ce 6 m-cy
FM Bank 3,30% FM Bank 3,50%
Getin Bank 3,05% Santander Consumer Bank 3,30%
Meritum Bank 3,00% Getin Online 3,30%
Getin Online 3,00% Getin Bank 3,25%
Eurobank 2,80% Meritum Bank 3,20%
BGŻ Optima 2,80% BGŻ Optima 3,00%
BNP Paribas 2,70% Eurobank 2,90%
Volkswagen Bank direct 2,55% Volkswagen Bank direct 2,65%
Santander Consumer Bank 2,50% Credit Agricole 2,60%
Deutsche Bank PBC 2,50% Deutsche Bank PBC 2,51%
Opracowanie własne Expander Advisors
Najlepsze lokaty na 12 i 24 miesiące
12 m-cy 24 m-ce
FM Bank 3,60% Santander Consumer Bank 4,10%
Meritum Bank 3,30% Getin Online 4,10%
Getin Online 3,25% FM Bank 4,00%
BGŻ Optima 3,20% Getin Bank 3,85%
Getin Bank 3,15% Credit Agricole 3,50%
Santander Consumer Bank 3,10% BGŻ Optima 3,30%
Eurobank 3,10% Eurobank 3,25%
Volkswagen Bank direct 3,00% Volkswagen Bank direct 3,00%
Credit Agricole 3,00% BNP Paribas 2,75%
Nordea Bank 2,55% Bank Pocztowy 2,75%
Bank BPH 2,55% Bank BPH 2,75%
Opracowanie własne Expander Advisors
Jarosław Sadowski
Karta kredytowa czy limit w koncie?
Jeszcze nie tak dawno temu wiele osób zamiast kart kredytowych wybierało limit
w koncie. Oprocentowanie kredytu na karcie było bowiem wyższe. Expander zwraca jednak uwagę, że po obniżkach stóp procentowych wynosi ono ok. 16%, a więc jest podobne do kredytu w koncie. Korzystając z karcianego kredytu mamy jednak możliwość uniknięcia opłat za użytkowanie,
a także zyskać okres bezodsetkowy.
Polacy spadek stóp procentowych odczuli głównie jako niższe odsetki od lokat bankowych. Oprocentowanie kredytów spadło tymczasem nieznacznie. Banki wprowadziły obniżki głównie tam, gdzie nie miały innego wyjścia. Spadło więc oprocentowanie kredytów hipotecznych, gdzie uzależnione jest nie od decyzji zarządu banku, lecz od stawki WIBOR. Istotnie spadło także oprocentowanie kart kredytowych. Banki musiały je obniżyć, gdyż zgodnie prawem oprocentowanie nie może być wyższe niż czterokrotność stopy lombardowej. Obecnie limit ten to 16% (4*4%) i tyle właśnie wynosi obecnie oprocentowanie większości kart kredytowych. Dla porównania jeszcze w ubiegłym roku często przekraczało ono 20%.
Oprocentowanie kart kredytowych zawsze było istotnie wyższe niż limitów kredytowych w koncie (tzw. kredytów odnawialnych). Dlatego wiele osób unikało kart, a jako „kredyt na wszelki wypadek” wybierali kredyty odnawialne. Obecnie jednak wiele się zmieniło. Podczas gdy oprocentowanie kart spadło, to limitów kredytowych pozostało na wcześniejszym poziomie ok. 16%. Obecnie odsetki od debetu i kredytu w karcie są więc takie same. Karta zwykle posiada jednak pewne zalety, których nie ma debet.
Pierwsza zaleta to możliwość uniknięcia corocznej opłaty. Jeśli ktoś aktywnie korzysta z karty to w wielu bankach nie musi płacić za jej użytkowanie. Jeśli opłata jest naliczana to zwykle wynosi ok. 70 PLN. Tymczasem za kredyt odnawialny co roku naliczana jest prowizja w wysokości ok. 1% przyznanej kwoty. Niestety w tym przypadku nie ma możliwości jej pominięcia.
Kolejna zaleta karty kredytowej, to możliwość korzystania z nieoprocentowanego kredytu nawet przez niecałe 2 miesiące. W krótkim terminie kredyt w karcie jest więc dużo tańszy niż limit w rachunku. Jeśli dług chcemy spłacać dłużej to koszty są podobne. Karty kredytowe pozwalają również korzystać
z programów rabatowych, zwrotów części wydatków czy pakietów ubezpieczeń, których nie uzyskamy korzystając z kredytu odnawialnego.
Jedyną istotną przewagą kredytu w koncie nad kartą kredytową jest sytuacja, gdy pieniądze są nam potrzebne w gotówce. Z karty można je oczywiście wypłacić z bankomatu, ale nawet jeśli będzie to maszyna naszego banku to i tak zapłacimy 3%-4% prowizji. Z kredytu w koncie możemy je natomiast wypłacić bezpłatnie w oddziale banku czy w bankomacie.
Tab. Zalety kredytu odnawialnego i karty kredytowej
Kredyt odnawialny Karta kredytowa
brak prowizji za wypłaty kredytu w gotówce możliwość uniknięcia opłaty za korzystanie z karty
możliwość korzystania z nieoprocentowanego kredytu do 2 miesięcy
programy rabatowe, zwroty części wydatków, pakiety ubezpieczeń
Opracowanie własne Expander Advisors
Jarosław Sadowski
Główny Analityk firmy Expander
www.expander.pl
Kontakt do Biura Prasowego:
Weronika Seweryn
kom. 535 908 040
tel. 042 631 01 08
weronika.seweryn@zarowkamarketing.pl
Izabela Śnitko
kom. 537 127 714
tel. 042 631 01 08
izabela.snitko@zarowkamarketing.pl
Janusz A. Majcherek